于銀行業(yè)的全面大恐慌，許多人各自不同的理解。

    王云東和許多經(jīng)濟(jì)人士的觀(guān)點(diǎn)相同，認(rèn)為是美國(guó)缺少一個(gè)中央銀行所導(dǎo)。

    歷史上，美國(guó)政府?dāng)?shù)次成立短暫存在的央行，比如，1791年國(guó)會(huì)授權(quán)成立美國(guó)第一銀行，主要職權(quán)是調(diào)控貨幣行，對(duì)私人銀行行紙幣進(jìn)行調(diào)控，因此，受到了銀行家極其不滿(mǎn)，所以在1811年銀行授權(quán)到期，第一銀行經(jīng)營(yíng)許可作廢。

    到1812年，英**隊(duì)踏上美國(guó)本土，=再次授權(quán)美國(guó)第二銀行的成立。這家銀行事實(shí)上也是和其他商業(yè)銀行一般的采用了資產(chǎn)、資源擔(dān)保行紙幣，但是，由于戰(zhàn)爭(zhēng)吞噬資金，使得第二銀行過(guò)度行貨幣，導(dǎo)致惡性通貨膨脹。最終，到了戰(zhàn)后，第二銀行不得不面對(duì)其行遠(yuǎn)遠(yuǎn)過(guò)其資產(chǎn)的貨幣總量問(wèn)題了——因?yàn)槠滟Y產(chǎn)和資源無(wú)法擔(dān)保其紙幣，所以遭到擠兌，被迫向歐洲借貸來(lái)支付擠兌的請(qǐng)求。之后，在1836年，政府便又取消了第二銀行的央行地位。

    事后，根據(jù)聯(lián)邦政府制定的《自由國(guó)民銀行法》，各州分別制定更寬松的法律，任何私人擁有1o萬(wàn)美元資產(chǎn)，即可行紙幣。這也使得美國(guó)境內(nèi)流通的美元是五花八門(mén)，各銀行的貨幣同面值的也不一定是同信譽(yù)。

    擁有真正的央行，則是一個(gè)國(guó)家金融水平達(dá)到現(xiàn)代化標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)志之一。

    而美國(guó)，從殖民地時(shí)代就是私人銀行行鈔票的傳統(tǒng)。雖然從行紙幣來(lái)說(shuō)，美國(guó)算是近代國(guó)家中比較早的一個(gè)了。但是，比歐洲國(guó)家更早的使用了紙幣的美國(guó)，其商業(yè)銀行制度的改革卻是非常的落后。這也是因?yàn)槊绹?guó)歷史上幾次不成功的央行，使得其得出錯(cuò)誤的結(jié)論，很長(zhǎng)一段時(shí)間里面，美國(guó)人都認(rèn)為，政府不應(yīng)該辦一家調(diào)控貨幣的銀行，也不該收回自由民銀行行貨幣的權(quán)利。

    然而，此時(shí)，世界上以英國(guó)的英格蘭銀行為代表的近代央行成立后表現(xiàn)出對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控遠(yuǎn)比美國(guó)無(wú)為而治的調(diào)控更為先進(jìn)，許多金融問(wèn)題還沒(méi)有變得更嚴(yán)重之前就被央行用貨幣政策化解了。這時(shí)候，美國(guó)的金融行業(yè)達(dá)成了一個(gè)共識(shí)——美國(guó)確實(shí)需要一個(gè)央行來(lái)通過(guò)吞吐票據(jù)的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融、經(jīng)濟(jì)的干預(yù)，增強(qiáng)金融系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)和化解危機(jī)的能力。

    而賈尼尼，顯然是和王云東是觀(guān)點(diǎn)有很大的差異。在很早的時(shí)候，賈尼尼就了解到家大大的銀行系統(tǒng)和美國(guó)的銀行系統(tǒng)差異性極大。美國(guó)的許多小銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力和盈利能力較差的大多數(shù)把吸納的存款交給華爾街的大銀行打理，大銀行給他們一個(gè)不錯(cuò)的利率，使得小銀行吸納了用戶(hù)的存款，再存到大銀行。但華爾街的大銀行之所以能給予那些小銀行一個(gè)不錯(cuò)的利率原因是他們都在從事遠(yuǎn)比正常商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)要高得多的投資項(xiàng)目。

    但加拿大的銀行卻和美國(guó)的銀行有很不相同。加拿大并不像美國(guó)有著數(shù)量眾多的小銀行，相反，加拿大主要都是大型商業(yè)銀行建立起的銀行體系。這些大銀行在全國(guó)各地設(shè)立分行，各大分行吸納的存款有相當(dāng)一部分要存入總行中，這樣，一旦某個(gè)分行有危機(jī)，總行很容易調(diào)集到足夠的資金化解危機(jī)，整體而言，加拿大銀行體系的資金的機(jī)動(dòng)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)過(guò)美國(guó)這些一盤(pán)散沙的小銀行，也比把資金交給華爾街那些以投機(jī)為主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的投資銀行組成的銀行系統(tǒng)要先進(jìn)的多。

    自從賈尼尼研究過(guò)加拿大的銀行體體制后，便認(rèn)為，只要設(shè)立一個(gè)遍及美國(guó)所有地區(qū)的龐大分行網(wǎng)絡(luò)，這些分行吸納的存款先進(jìn)一半被上繳到總行，那么，整個(gè)銀行體系便是個(gè)牢不可破，可能在任何危機(jī)中輕易度過(guò)！所以，建立龐大的分行網(wǎng)絡(luò)，便越在賈尼尼心目中成為了一大遠(yuǎn)大的理想！

    賈尼尼來(lái)到圣何塞之后。開(kāi)始了解接觸了這家圣何塞銀行地實(shí)際情況。

    圣何塞銀行經(jīng)營(yíng)困頓。咎由自取。因?yàn)檫@家銀行主要地經(jīng)營(yíng)手段就是通過(guò)制定不合理地利率在災(zāi)荒或者農(nóng)業(yè)蕭條地年景向迫不得已地農(nóng)民放貸款。其銀行地年利率過(guò)2o%。并且是復(fù)利。往往如果拖上幾年。利滾利要還幾倍。換不了自然會(huì)被銀行沒(méi)收其唯一地生產(chǎn)工具——土地。這樣。也使得這里幾乎很多有農(nóng)民愿意朝這家高利貸銀行借貸。有地農(nóng)民則是會(huì)在換不了債地情況下。丟下一些逃亡他鄉(xiāng)。自然也造成了高利貸者大量地爛賬。此時(shí)。加上金融危機(jī)地打擊。土地公司停止收購(gòu)鄉(xiāng)下高利貸銀行所得來(lái)地土地。這些土地。銀行自己并沒(méi)有耕種。如果土地公司停止購(gòu)買(mǎi)。

    于高利貸銀行來(lái)說(shuō)。資金流也就斷裂了。以前地爛賬tt7t部暴露。自然也就會(huì)陷入經(jīng)營(yíng)困頓中了。

    您想到開(kāi)設(shè)一家正常地銀行嗎？小額地放貸款。自己也可以成立農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)公司。只要農(nóng)民和你簽訂了協(xié)議。用收成還貸。雖然利益小了一點(diǎn)。但有更多地農(nóng)民愿意和你打交道。不是更有前途嗎？賈尼尼說(shuō)道。

    圣何塞銀行地董事長(zhǎng)嘆氣說(shuō)道：其實(shí)。我也想過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方案。不過(guò)。我地名聲已經(jīng)壞掉了。再怎么變化。農(nóng)民也是不相信地。

    況且。金融危機(jī)造成了銀行、經(jīng)濟(jì)地大蕭條。我已經(jīng)撐不住了。其實(shí)。別看我是放高利貸地。但是。我也虧欠了大筆地債務(wù)呀。為了償債。所以。我必須把這家銀行給賣(mài)掉。

    賈尼尼說(shuō)道：好，你的報(bào)價(jià)是多少！如果合理，我會(huì)整體買(mǎi)下，包括替你承擔(dān)銀行的負(fù)債！

    15萬(wàn)美元，如何？

    十五萬(wàn)？！你確定？

    是不是您覺(jué)得貴了？這個(gè)這個(gè)，我，可以適當(dāng)降價(jià)，其實(shí)，那個(gè)145也不是不行

    十五萬(wàn)就十五萬(wàn)！賈尼尼其中很滿(mǎn)意這個(gè)價(jià)格。雖然通過(guò)會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)賬目，這家銀行的負(fù)債是高達(dá)25o美元，但是其還有6萬(wàn)多畝的地契，這些農(nóng)田，此時(shí)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)蕭條，價(jià)格空前大跌，估值僅僅有24o多萬(wàn)美元，銀行里面的現(xiàn)金有2ooo多。但是，這個(gè)銀行的地理優(yōu)勢(shì)很明顯，在這鄉(xiāng)下，基本上沒(méi)有銀行系統(tǒng)的地方，這家銀行是有7ooo人的鄉(xiāng)村所處地方唯一一家銀行。更遠(yuǎn)的銀行，卻是在舊金山城里了。

    不久后，賈尼尼除了把這家圣何塞銀行變成了誠(chéng)信銀行的分支銀行之后，更是積極在農(nóng)村地方收購(gòu)那些比較瀕臨破產(chǎn)的高利貸銀行。因?yàn)椋藭r(shí)只有高利貸銀行會(huì)開(kāi)在鄉(xiāng)下！

    每一輪收購(gòu)，必然是取消了高利貸業(yè)務(wù)，而是把小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)低到6%這個(gè)較低的水平，事實(shí)上，這也是對(duì)農(nóng)民貸款的最低利率。因?yàn)?，小額貸款不但因?yàn)閿?shù)量多而帶來(lái)了許多工作上的壓力，更因?yàn)樾☆~貸款的爛賬概率比數(shù)額較大貸款概率更大，所以，許多機(jī)構(gòu)計(jì)算是放小額貸款也往往把對(duì)小市民、農(nóng)民的貸款利率制定得很高。

    經(jīng)過(guò)收購(gòu)多家的農(nóng)村高利貸銀行后，賈尼尼的思考卻是更多了。

    提高利率只能讓低收入者償還的可能性變得更低，銀行的爛賬變得更多。但如果放棄小額貸款的業(yè)務(wù)，顯然就和其他的銀行沒(méi)有什么兩樣了。那些大銀行從不接待給低收入者，只有誠(chéng)信銀行愿意如同接待大客戶(hù)一般給予低收入者小額貸款賈尼尼喃喃的說(shuō)道，那么，控制風(fēng)險(xiǎn)就變得很重要。另外，銀行業(yè)務(wù)也要分得更專(zhuān)業(yè)一些。給農(nóng)民的貸款，可以細(xì)分為農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。小額貸款不一定要農(nóng)民償還現(xiàn)金，直接建立一個(gè)大型的谷物、農(nóng)產(chǎn)品批收購(gòu)機(jī)構(gòu)，我們向農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)，可以讓他們把農(nóng)產(chǎn)品支付給他們來(lái)實(shí)現(xiàn)，就和我以前不成熟的時(shí)候所建立的農(nóng)民銀行那樣，在面對(duì)農(nóng)民你的業(yè)務(wù)，這將是一個(gè)更大的農(nóng)民銀行

    王云東則笑道：這哪里夠呢！僅僅是面向農(nóng)民的業(yè)務(wù)？

    請(qǐng)說(shuō)！賈尼尼知道王云東不會(huì)隨便的質(zhì)疑。一般，王云東在質(zhì)疑的時(shí)候，往往還有一套完整的解決方案，事后，往往能證明，王云東的那些方案正是能夠解決或者補(bǔ)充他所質(zhì)疑的問(wèn)題。

    我們還可以設(shè)立更豐富的業(yè)務(wù)，比如在校園成立儲(chǔ)蓄所鼓勵(lì)學(xué)生開(kāi)戶(hù)儲(chǔ)蓄，從沒(méi)有人想到學(xué)生也有儲(chǔ)蓄的愿望吧？還有，我們要給購(gòu)買(mǎi)云東—福特公司生產(chǎn)汽車(chē)的貸款，有些中產(chǎn)者，他們的收入可以買(mǎi)得起汽車(chē)，但叫他們一次性拿出來(lái)由困難，我們可以給他們貸款，讓他們買(mǎi)下汽車(chē)，再分批還給我們銀行，以此類(lèi)推，我在房地產(chǎn)行業(yè)所創(chuàng)立的付和分批支付制度，不也可以讓銀行來(lái)做。還有，教育、結(jié)婚、養(yǎng)老、醫(yī)療等等各個(gè)方面我們都可以提倡讓人們到銀行來(lái)存款為自己應(yīng)對(duì)這些人生我能夠難免會(huì)遇到的問(wèn)題早早的設(shè)立專(zhuān)門(mén)的戶(hù)頭，早早做打算

    對(duì)?。∧阏f(shuō)的太好了。這些都可以做！原來(lái)面對(duì)大眾，銀行業(yè)還有這么多可以去做！有了這么多業(yè)務(wù)，何必把那些現(xiàn)金存到風(fēng)險(xiǎn)極高的華爾街投行呢？商業(yè)銀行也同樣有做不完的業(yè)務(wù)請(qǐng)登6****，章節(jié)更多，支持作者，支持正版閱讀！)