王牧笛：但問題在于中國的銀行某種程度上，是喜歡司馬老師這樣的，就是某一個時段忘記還錢。為什么？因為中國的信用卡跟美國的信用卡不一樣，美國的信用卡是以商戶的傭金作為主要的利潤來源，而中國的信用卡相對來講薄利多銷，現(xiàn)在某些銀行的口號叫什么——“像賣白菜一樣賣信用卡”。

    司馬南：跑馬圈地嘛。

    王牧笛：它靠什么呢？它靠的不是傭金，而是靠高額的利息，你如果忘記還錢了，那個利息是很高的。

    司馬南：所以，銀行它賺錢是有絕招的，這是一般老百姓不知道的。開始稀里糊涂簽協(xié)議的時候，你不知道欠債的時候利息會有多高。

    郎咸平：我從來不簽，我也從來不用。

    量入為出是美德

    我們這種勤儉持家、量入為出的美德到下一代就沒有了，就是被美國這種超前消費文化、泡沫消費文化席卷了。

    司馬南：說到信用卡的問題，中國的信用卡危機即使比美國輕得多，但是我們也有我們的問題。比方說，我們?yōu)榱四軌虼碳ば庞每ǖ南M，我們的授權(quán)額度往往比較高。還有我們的監(jiān)管功能弱化，這也導致了我們發(fā)卡發(fā)得太濫，所以現(xiàn)在關(guān)于信用卡的案子在增加。銀行為了完成定額，大量雇人到街上發(fā)卡，您拿身份證來就行，沒身份證的復印件也行，有的信用卡公司一次給你兩張卡。

    郎咸平：買一送一。

    王牧笛：所以司馬老師說，現(xiàn)在是“大學迎新，新生迎卡”，一進大學首先有一張卡。以前信用卡是財富、身份的象征，就跟十幾年前拿大哥大一樣?，F(xiàn)在不行了，現(xiàn)在信用卡跟什么水果蔬菜、教授的盜版書一起兜售。雖說我們沒有美國那種復雜的金融衍生工具造成的金融黑洞，但其實問題也很多。你看2002~2003年，各大銀行，包括四大國有銀行都開始搞信用卡中心，發(fā)卡無數(shù)，現(xiàn)在中國城里人差不多人手一張卡了，也有很多的呆賬壞賬的問題。還有這里面有一個消費文化和信用文化的問題。因為美國的泡沫消費，他們是一種超前消費的思想；而中國相對來講還是秉承老祖宗那種量入為出、細水長流的思想。

    郎咸平：就像我一樣——量入為出，不用信用卡。

    王牧笛：但是你看現(xiàn)在媒體的評論，像《紐約時報》發(fā)表的言論，包括上次夏季達沃斯論壇上有很多人就說，現(xiàn)在在消費領(lǐng)域里，中國人跟美國人開始有交叉了。之前咱們聊過美國儲蓄率從0上升到7%，美國人現(xiàn)在開始不太敢花錢了，因為他收入下降了；而中國人在這個信用卡的刺激之下，開始慢慢地敢花錢了。

    司馬南：現(xiàn)在中國年輕人的消費觀念在向美國人靠攏，像我們這個年紀的人還是比較謹慎的，還是要存錢的。

    郎咸平：因為受過挫折的人都會比較謹慎。我很害怕哪一天萬一出了什么事，還不上錢怎么辦，我一直有這種危機意識。

    司馬南：但是今天的很多年輕人手上都有若干張卡，有的都有5張、8張，甚至10張卡。拆東墻，補西墻。

    王牧笛：這叫以卡養(yǎng)卡。

    司馬南：卡族。

    王牧笛：你看中國過去的5年是信用卡發(fā)卡的高峰期，現(xiàn)在很多人說未來的5年將是信用卡的結(jié)賬期，尤其金融危機來了之后，將迎來一個信用卡的危機。

    郎咸平：我很擔心我們重蹈韓國的覆轍。韓國前幾年也是消費不足，然后政府就鼓勵韓國人消費，怎么消費呢？刷卡。

    王牧笛：就是在亞洲金融危機之后嘛。

    郎咸平：對，當時鼓勵他們消費，后來造成了重大的危機。

    王牧笛：當時韓國政府是強制用卡，如果你這個商戶不用信用卡的話，它就制裁你。到2003年，韓國的信用卡危機爆發(fā)，當時有360萬的不良信用卡用戶。

    司馬南：政府過度介入任何事都會比較麻煩。

    郎咸平：它們才真的不是市場經(jīng)濟國家，還來講我們中國。

    王牧笛：同樣是東方國家，同樣是注重儲蓄而不注重超前消費、講究存錢養(yǎng)老的國家，它面對新的金融工具，也迅速被瓦解。

    司馬南：我們的傳統(tǒng)文化傳給下一代的時候，已經(jīng)被美國的那種消費文化所影響，我們的文化要弱于人家西方的強勢文化。

    郎咸平：因為我們的文化目前就是弱勢文化。

    司馬南：所以我們一下子被人家打敗了，韓國就是一個例子。

    郎咸平：我們這種勤儉持家、量入為出的美德到下一代就沒有了，就被美國這種超前消費文化、泡沫消費文化席卷了，沒辦法。你只要把好最后一關(guān)——不要把信用卡負債轉(zhuǎn)變成衍生性金融產(chǎn)品，只要把這一關(guān)守住，最差最差就是壞賬。

    司馬南：也就是說，如果你不那么干的話，最大的問題也就是加減的問題，而不是乘除的問題，不是指數(shù)運算的問題。

    王牧笛：很多人說，這里包含著中西方一個完全不同的價值判斷和家庭倫理。美國人吃飯前會說“感謝主賜我衣，賜我食”，在西方人看來，這個主會平等地賜給他們財富，所以他們不需要為他們的后代考慮，因為有一個主是我們財富的給予者；而中國不一樣。

    司馬南：在吃飯的時候，我們當思一茶一飯來之不易，我們會念叨粒粒皆辛苦。用經(jīng)濟學的說法就是，我們中國人想到的是實體經(jīng)濟，而不是說那錢是變來的。我們想到實體經(jīng)濟當然就謹慎。信用卡文化是什么文化？“喜唰唰、喜唰唰、喜唰唰”，刷的時候很有快感，和郎教授掏票子的感受是不一樣的。所以，信用卡文化年輕人接受起來很容易。但是這東西確實有一定的風險，如果監(jiān)管不力，發(fā)卡太多就麻煩大了。

    郎咸平：其實美國、韓國都是一樣的，發(fā)卡太多，監(jiān)管不力，都是這樣子的。我們把別人的壞習慣都學來了，但是有一點很好，咱們還沒那個水平去發(fā)衍生性金融產(chǎn)品，因此不會有那種危機。

    司馬南：您說的我太贊成了，我們還不會玩，美國信用卡已經(jīng)危機了。

    郎咸平：所以我們不會有太大的危機。很多人說，郎教授你這人講話總是過于悲觀，我沒有悲觀，我講的是事實。中國的危機不是這個問題，不是信用卡危機，也不是金融危機，我們是制造業(yè)危機，這點才是我們要注意的。制造業(yè)危機將來更深化的話，它帶來的金融危機也許是我們會碰到的。

    我們會重蹈韓國的覆轍嗎

    如果我們真的接過美國的信用卡，開始用信用卡消費的話，我們的下場會比韓國人慘得多。

    王牧笛：現(xiàn)在有一個很熱的話題，就是托馬斯·弗里德曼在《紐約時報》寫的一篇文章，這篇文章里就說美國人現(xiàn)在不是把信用卡都拋棄了嗎？他們消費不起了，中國人應(yīng)該接過美國人這些拋棄的信用卡。

    郎咸平：這就是叫我們重蹈韓國的覆轍。但是有一點不一樣，我們中國大部分人都很貧窮，如果我們真的接過美國的信用卡，開始用信用卡消費的話，我們的下場會比韓國人慘得多。因此，政府如果想透過信用卡來拉抬消費的話，我覺得大可不必。我們太貧窮，有些人是根本還不起錢的，任憑他多努力地工作結(jié)局還是還不起錢。

    司馬南：就是還不起，絕對貧困嘛。

    郎咸平：現(xiàn)在我看我們也不可能走上這條路了，因為這個事我們上上下下都有警惕了。首先銀行現(xiàn)在已經(jīng)開始警覺了，銀行它是要賺錢的，如果賺不了，那它就不這么干了。還有銀監(jiān)會有警惕了，銀監(jiān)會早就明令指出這些事要監(jiān)管，不能出現(xiàn)那樣的問題。所以，我們這個體制還是有自身的好處。

    王牧笛：剛才咱們一直在說韓國在1997年亞洲金融危機之后，又產(chǎn)生了信用卡危機，后來它自己也反省了，在它的藝術(shù)作品中也能看出來。有個韓劇叫《錢的戰(zhàn)爭》，男主角的父親因為欠了高利貸，最后用信用卡割腕，割腕之后用血寫了四個字——不要透支。

    司馬南：東方人觀念里面早就有不要透支的思想。我在20年前的時候，跟人家借過1000塊錢，之后就日日如芒在背，后來還了，心里真舒坦。所以，千萬不要欠人家錢。

    郎咸平：你不錯嘛，這么有信托責任。

    司馬南：基本的信用我還是有的。

    王牧笛：中國發(fā)卡還有一個問題在哪呢？中國人認定的是高收入意味著有高信用，它審查的不是你的信用。美國再有信用卡危機，起碼美國整個的個人信用檔案是完整的，它可以根據(jù)你從小到大交房租、交學費的情況來判斷你的信用。中國不是，中國先看你收入，收入高給你額度高一點，給你個金卡，甚至黑金卡。

    郎咸平：這個還好，我告訴你，我上次去銀行想貸款100萬，他們考慮半天說，郎教授雖然還算有錢，也很有名，可是不行，為什么？因為他們信用貸款是有等級的，100萬以上要副部級以上的。

    司馬南：真的??？

    郎咸平：按照政府單位的級別來算，郎教授的水平大概是副科。反正到最后沒借給我。

    司馬南：如果是真事，那我覺得太逗了，就算是正部級，假如不是貪官的話，100萬他也還不上。

    王牧笛：所以你會發(fā)現(xiàn)，中國的社會對信用的理解跟美國是不一樣的。

    郎咸平：所以，我們中國是個很可愛的國家，美國發(fā)生的事情我們都不會發(fā)生，我們發(fā)生的事情美國也不會發(fā)生。

    司馬南：這就是互補，很強的互補。

    王牧笛：但是你看，歐洲現(xiàn)在正在迅猛地追趕美國信用卡危機的步伐，尤其是英國，因為它跟美國的特殊關(guān)聯(lián)，英國現(xiàn)在是整個歐洲信用卡危機最嚴重的國家。

    郎咸平：對，沒錯，然后它們的信用卡危機回過頭來，繞過中國的金融體系再一次沖擊我們的出口制造業(yè)，到最后還是打擊我們最痛的地方。

    王牧笛：現(xiàn)在這個信用卡問題還養(yǎng)活了好多其他的行業(yè)，比如說追債公司?，F(xiàn)在銀行不出面了，而是找那種專業(yè)的追債公司。

    郎咸平：我不曉得在我們內(nèi)地是怎么追債，在美國他們穿著破破爛爛的衣服，臭烘烘的，天天在你家門口等著你，把你弄煩了，你就會想辦法還錢了。

    司馬南：在中國他們是很橫的，到你家來的，或者到你單位來的，都是大塊頭，留著寸頭，胳膊上說不定還有一塊刺青，戴著大粗金鏈子。

    司馬南：中國的信用卡還養(yǎng)活了另外一批人，這批人專門負責發(fā)卡。比方說北漂一族，他們每天要發(fā)到多少張卡，然后就會有一定的提成。所以現(xiàn)在發(fā)卡如果不多的話，這批人就要失業(yè)了。

    郎咸平：沒事的，他們轉(zhuǎn)換得很快的。

    司馬南：不賣卡就去賣郎教授的書（盜版）。