對(duì)臨潭縣6000多萬元扶貧貸款的跟蹤調(diào)查扶貧貸款對(duì)于支持貧困落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決貧困人口溫飽脫貧起到了積極作用，但由于扶貧貸款資金的發(fā)放、使用和收回在宏觀上存在計(jì)劃體制與市場體制的過渡，政策性與經(jīng)營性的不銜接，微觀上存在政府部門與商業(yè)銀行的矛盾，從而導(dǎo)致扶貧貸款在整個(gè)運(yùn)行管理中出現(xiàn)了大量的沉淀和無法收回的局面，盡管政府采取了貼息補(bǔ)償，但扶貧貸款回收率低，造成基層發(fā)放扶貧貸款的金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)加重，虧損不斷增大，投放積極性大大降低，引起了全社會(huì)的關(guān)注。最近，我們對(duì)臨潭縣歷年來扶貧貸款的使用狀況進(jìn)行了調(diào)查。

    一、扶貧貸款政策實(shí)施情況。

    1臨潭縣概況。臨潭縣現(xiàn)轄3鎮(zhèn)16鄉(xiāng)，141個(gè)村委會(huì)，23個(gè)村民組，總?cè)丝?41萬人，其中農(nóng)業(yè)人口13萬人。境內(nèi)居住著漢、回、藏等12個(gè)民族?；h情是山地多、川地少，旱地多、水地少，人口多、土地少，“四荒地”多、林草地少，廣種薄收，結(jié)構(gòu)單一，自然資源貧乏，海拔較高，屬于高寒陰濕地區(qū)，是國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣之一。

    2扶貧貸款發(fā)放的基情況。截至到2005年末，臨潭農(nóng)行扶貧貸款余額610萬元，其中不良貸款高達(dá)610萬元，占貸款總額的100，扶貧貸款資產(chǎn)質(zhì)量之差讓人休目。

    二、造成扶貧貸款大量沉淀、流失的原因。

    1群眾認(rèn)識(shí)有誤區(qū)。首先在認(rèn)識(shí)上就有偏見，許多人把扶貧貸款視同財(cái)政資金或救濟(jì)款，認(rèn)為貸了不用償還或還不了國家會(huì)核銷；而另一些人認(rèn)為扶貧貸款就是到戶貸款，變相硬性規(guī)定到戶貸款比例，私自減少貸款程序；更有甚者，鄉(xiāng)、村干部代替農(nóng)戶貸款，從中收取好處費(fèi)，造成了部分不符合貸款條件的農(nóng)戶得到了貸款。

    2重放輕管，貸款回收難。是從外部看，黨政機(jī)關(guān)、扶貧辦等相關(guān)部門對(duì)扶貧貸款的發(fā)放十分熱心，爭先恐后地推薦項(xiàng)目，密切注意貸款意向安排。貸款到位后，對(duì)扶貧貸款效益如何，如何使貸款發(fā)揮最大作用，扶起來了沒有，這些主管部門并不太關(guān)心，甚至在收貸收息時(shí)為貸戶好話。二是從銀行內(nèi)部看，一些員工對(duì)扶貧貸款的清收和管理存在認(rèn)識(shí)上偏差；重常規(guī)貸款、輕扶貧貸款，錯(cuò)誤地認(rèn)為扶貧貸款的發(fā)放有專門政策，清收也要靠政策；加上扶貧貸款發(fā)放面寬，前幾年扶貧貸款以“撒胡椒面”的形式發(fā)放，目前的狀況是點(diǎn)多、面廣，清收難度十分大，出現(xiàn)坐等觀望情況，缺乏主動(dòng)性和積極性。三是扶貧貸款三次轉(zhuǎn)移管理者，最早一由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放并進(jìn)行管理，15年農(nóng)發(fā)行成立后劃歸農(nóng)發(fā)行管理，由于農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)、人員少，扶貧貸款由農(nóng)發(fā)行委托農(nóng)村信用社代理。1由于撤并農(nóng)發(fā)行后，扶貧貸款又由農(nóng)業(yè)專柜代理，在移交過程中有部分信用社把自身的部分不良貸款置換成了扶貧貸款，從而形成了扶貧貸款的大量沉淀，加上這其間跨度較大，催收力度時(shí)緊時(shí)松，部分貸戶已形成“絕戶”，呆賬、壞賬資金不斷上升，事實(shí)上已經(jīng)很難收回。

    3由于臨潭自然條件差，農(nóng)業(yè)低效益，農(nóng)業(yè)一年只收一茬，且嚴(yán)重的靠天吃飯，每年自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)民增收十分緩慢，導(dǎo)致扶貧貸款效益差。農(nóng)戶種植、加工農(nóng)副產(chǎn)品受到市場、災(zāi)害、科技、管理、環(huán)境等因素的制約，其農(nóng)業(yè)效益很差。一旦某個(gè)因素發(fā)生變化，就會(huì)使經(jīng)營農(nóng)戶損失慘重，農(nóng)戶無力還貸造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    4歷年來政府部門協(xié)調(diào)配合不夠，管放不管收，一些地方機(jī)構(gòu)不顧客觀條件，不認(rèn)真調(diào)查研究，到現(xiàn)在還以現(xiàn)場辦公會(huì)、行政干預(yù)拍板方式盲目確定產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和對(duì)貸戶發(fā)放貸款，如；育肥牛、尾寒羊、藥材種植等等，由于產(chǎn)、供、銷不能很好銜接，前期的扶貧貸款往往打了“水漂”，而地方政府只看到全額或部分補(bǔ)貼利息，熱衷于發(fā)放貸款，不重視配合發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)對(duì)到期貸款的收回，增加了銀行清收盤活不良貸款的難度。

    5扶貧貸款存在著“四低”問題；一是借款質(zhì)量低。由于扶貧。貸款發(fā)放期限較長，資產(chǎn)質(zhì)量之差讓人怵目，截至2005年12月末，臨潭縣已有610萬元扶貧貸款余額轉(zhuǎn)為不良貸款。二是風(fēng)險(xiǎn)防范能力低。從扶貧貸款保全來看，信用貸款占42，擔(dān)保貸款占23，抵押貸款占350若以擔(dān)保法來衡量擔(dān)保貸款質(zhì)量，60貸款手續(xù)不齊全，程序不合規(guī)，屬于無效擔(dān)保。三是社會(huì)效益低。至2005年年末，臨潭縣使用扶貧貸款的企業(yè)已改制完畢，這些企業(yè)已無效益可言。四是農(nóng)行自身效益低。隨著扶貧貸款的增加，臨潭農(nóng)行的虧損也同步增長。

    三，對(duì)策建議1實(shí)行資信證管理辦法，努力培育農(nóng)戶的誠信意識(shí)。根據(jù)農(nóng)戶家庭基情況，包括家庭主要成員、家庭收入、家庭實(shí)有財(cái)產(chǎn)及所從事的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，核定貸款限額，貸款方式，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶簽發(fā)信用證，以“公司十農(nóng)戶十基地”對(duì)持有信用證的貧困戶在發(fā)放到戶扶貧貸款時(shí)，采取“核定限額、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、次數(shù)不限”的管理辦法，有效地簡化貸款手續(xù)，方便，貧困戶借款和還款。

    2堅(jiān)持有所為有所不為的原則，嚴(yán)把貸款投放關(guān)。扶貧貸款要真正“放得出”，最重要的是要“放得準(zhǔn)”，要根據(jù)市、縣區(qū)政府綜合扶貧發(fā)展規(guī)劃，在貸款投向上，凡是能夠促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)民脫貧、推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的項(xiàng)目，都大力支持。在扶持方式上，要堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)的原則，做到支持一個(gè)“龍頭企業(yè)”，帶動(dòng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)基地；支持一個(gè)“種植養(yǎng)殖大戶”，帶動(dòng)一方農(nóng)民富裕，實(shí)現(xiàn)扶體，扶戶“一體化”，企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)行“三受益”。

    3完善扶貧貸款管理協(xié)調(diào)機(jī)制，一是確保扶貧貸款“收得回”。要充分發(fā)揮地方黨政在扶貧貸款回收中的作用，銀行部門要主動(dòng)多向地方黨政部門匯報(bào)扶貧信貸工作的重點(diǎn)、難點(diǎn)問題，由縣政府出面與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府簽訂責(zé)任書，落實(shí)“雙掛鉤”即扶貧貸款收回與鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政經(jīng)費(fèi)掛鉤；收回扶貧到戶貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)主管領(lǐng)導(dǎo)年薪掛鉤的形式，以取得鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政部門對(duì)扶貧貸款工作的支持和約束機(jī)制；二是要繼續(xù)發(fā)揮扶貧部門的作用，銀行要加強(qiáng)與扶貧部門的溝通與聯(lián)系，使雙方在扶貧貸款工作中做到思想一致；口徑一致，行動(dòng)一致；三是要充分發(fā)揮農(nóng)行自身的力量，完善扶貧貸款管理激勵(lì)約束機(jī)制，將扶貧貸款的收回參考農(nóng)行常規(guī)貸款收回辦法，按收回的比例獎(jiǎng)勵(lì)信貸員，充分調(diào)動(dòng)信貸人員清收的積極性。

    4培育多家金融機(jī)構(gòu)共同參與的扶貧貸款供應(yīng)機(jī)制。為真正落實(shí)中央提出的“培育競爭性的農(nóng)村金融市場”的要求，建議將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社納入扶貧貸款經(jīng)辦行，增加扶貧貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)；特別是在金融機(jī)構(gòu)普遍向城市集中的同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要業(yè)務(wù)“下鄉(xiāng)”，將農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)起來，真正發(fā)揮政策性銀行的作用；利用信用社點(diǎn)多面廣的有利條件，對(duì)涉及農(nóng)戶較廣和分散的扶貧貸款鼓勵(lì)農(nóng)村信用社經(jīng)辦。各金融機(jī)構(gòu)在對(duì)經(jīng)辦扶貧貸款基層行的考核上，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況實(shí)行有區(qū)別的對(duì)待，列入單項(xiàng)考核。同時(shí)要從嚴(yán)把握扶貧貸款的立項(xiàng)，特別是對(duì)貼息貸款要真正使其用在能促進(jìn)貧困地區(qū)的資源利用和貧困農(nóng)戶增收的項(xiàng)目上，防止“扶富不扶貧”，扶了還是貧，切實(shí)防止扶貧貸款擠占挪用，將有限的資金用在刀刃上。

    5以“造血”為主，輔之必要的“輸血”，同時(shí)兼顧有償投入使用和無償投入使用相結(jié)合的原則。扶貧貸款在投入使用過程中要加強(qiáng)“輸血”功能的應(yīng)用，解決貧困者眼前的困難，為維持簡單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但在實(shí)施過程中不能僅偏重“輸血”，“輸血”不是扶貧的目的，相反會(huì)造成被扶貧對(duì)象的自卑和依賴心理的產(chǎn)生。為此，必須偏重于“造血”功能，開發(fā)新產(chǎn)品和新能源，讓扶貧貸款真正地啟動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分發(fā)揮扶貧貸款的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益及其生態(tài)效益。同時(shí)還應(yīng)該考慮到貧困地區(qū)的自我積累能力較弱，效益較低的實(shí)際情況，對(duì)一些整體效果、全局利益好的項(xiàng)目，應(yīng)無償扶持。這樣，有利于增強(qiáng)貧困地區(qū)致富的基礎(chǔ)，增加其發(fā)展的后勁。對(duì)經(jīng)濟(jì)效益較好、具有償還能力的貧困鄉(xiāng)、村、戶所用的扶貧資金，采用市場運(yùn)用的方式，要求償還，這在客觀上就加大了扶貧投資主體中介機(jī)構(gòu)銀行和被扶貧對(duì)象的壓力，由于壓力的存在，就會(huì)保證借貸雙方都要不惜余力地投入對(duì)造血項(xiàng)目的科學(xué)論證和反復(fù)篩選，有效地推動(dòng)貧困地區(qū)的“造血”項(xiàng)目建設(shè)。

    總之，要真正使用好、管理好扶貧貸款，提高其使用效率，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，必須盡快地將扶貧貸款投入轉(zhuǎn)向主要依靠市場運(yùn)行的軌道上來，基于扶貧貸款投入帶有濃重的政府行為，則應(yīng)在政府幫助、動(dòng)員扶貧貸款和對(duì)扶貧貸款使用的效益進(jìn)行監(jiān)督的前提下，將其分配的中間過程交給市場來運(yùn)作，同時(shí)，要把政府、銀行和其他非政府機(jī)構(gòu)的合力集中在一起，才能真正地讓扶貧貸款在市場運(yùn)作中順利地運(yùn)行，并產(chǎn)生應(yīng)有的效應(yīng)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，促使扶貧效益提高，為貧困群眾脫貧奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為建立社會(huì)主義薪農(nóng)村真正發(fā)揮扶貧貸款應(yīng)有的作用。關(guān)注 ”hongcha866” 微鑫公眾號(hào)，看更多好看的！